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网贷风波启示录,涅槃后方能“重生”?

  • 2018-11-02 14:24
  • 来源:娱乐全搜索

摘要: 今年6月开始的网贷行业风波,影响甚大,时至今日出借人信心也没有完全恢复。据统计,从6月到9月至少有400家平台停业或者退出,直到10月,行业才趋于平静,一些指标开始回暖。现在,是不是可以说网贷行业已经稳定下来 ...

今年6月开始的网贷行业风波,影响甚大,时至今日出借人信心也没有完全恢复。据统计,从6月到9月至少有400家平台停业或者退出,直到10月,行业才趋于平静,一些指标开始回暖。

现在,是不是可以说网贷行业已经稳定下来,未来将迎来健康发展,答案显然是否定的,因为截至目前,存量平台仍有1200多家。据业内人士分析,未来网贷行业存活的总平台数将在200家左右,乐观一点也不会超过500家,也就是目前存量平台一半以上仍面临巨大的竞争压力。

风波过后,我们有必要沉下心来,并对过去进行一些反思,不单为了行业更好的发展,也为自己的腰包不再缩水。

反思一:“跑马圈地”模式,埋下巨大隐患

P2P网贷成立之初,几乎整个行业是用互联网模式去运营,也就是行业所说的“跑马圈地”。在这种思维模式之下,“流量为王”、“用户为王”被拔高到了空前高度。大家都在烧钱抢用户,你一个月做5000万成交,我一个月就做一个亿,先把摊子铺大了再说,就好像谁规模越大,谁就越有话语权,就能站稳脚跟永远不会倒闭似的。

互联网思维在电商或纯互联网企业是成立的,娱乐,比如“某宝”,第一个做到千亿成交,在电商领域树立了绝对的领先优势,即便后来出现了竞争者,自己的领先地位还是可以保持的。

但P2P网贷不同,网贷的本质仍然是金融,如果忽视了风险控制,追求与能力不匹配的规模,就如同建在沙漠上的大厦,随便一个沙尘暴就足够让你毁于一旦。简单点说就是,互联网创业可以失败,因为亏的是自己的钱,网贷创业不能失败,因为亏的是出借人的钱。

因此,现在网贷问题集中爆发,更多的是“还债”,历史留下的包袱终究是要解决的,要么股东垫资,要么清盘跑路,只不过大部分平台选择了后者。

反思二:违背基本规律的体验,不要也罢

用户体验是互联网企业的生命线,这是行业公认的,P2P网贷早期也是按照互联网思维去做的,而这恰恰把整个网贷行业带入歧途。

网贷的老投资人应该都知道,P2P网贷发展经历了几个阶段,首先是从信息中介到刚性兑付,国内第一家网贷平台拍拍贷其实还是严格执行信息中介的定位的,但随后红岭创投就提出了刚性兑付。项目收益高,还有平台担保,这体验也是好的不要不要了,自红岭创投后,刚性兑付几乎被每一家平台所采用,行业迅速进入规模扩张的快车道。

但早期的投资人不会知道,所谓的刚性兑付无非是拆东墙补西墙,为了让每一个出借人都按期拿到本息,平台资金缺口越来越多,只能不断的借新还旧,一旦资金链断裂,不出事才怪。

还有活期产品,也是为了满足投资人灵活出借,随存随取的需要,年化收益高达10%,实时到账,不用想也能知道,这背后必然存在一个巨大的资金池。包括计划类产品,也是为了满足投资人对短期项目的偏好而出现的,1-3个月项目背后,其实都是期限错配的长期产品,在资金比较充裕时候,不断有新的投资人进来,前面的人可以顺利退出,一旦大环境不好,或者遭遇挤兑,各种问题立马爆发,事实上,今年不少问题平台都存在计划类产品。

在这里,笔者并不是说互联网创新不好,单纯为了用户体验,人为设置的一些违背自然经济规律的产品,只会蕴藏更大风险,最后受损的还是出借人本身。

反思三:被市场需求绑架,风控标准形同虚设

很多平台在成立之初,就定下了方向,我们要做车贷,要做供应链金融,我们具备怎样怎样的优势,风控是如何如何的严格,但实际执行中,不少平台偏离了初衷。

特别是行业早期,用户量不稳定,平台的日常支出还很大。比如,投放了一个广告,有时候效果并不理想,但有时候用户量突然激增,这时平台运营的压力就大了,既然花了这么多钱,必须有效果,客户都来了,不让他们投资显然不划算。在某些平台的投资人交流群里,经常会看到客户的提问,怎么还没有标?资金都站岗好多天了,再不发标就提现了。

实际上,小白投资人永远不会为平台考虑,更不会知道资产开发是有着严格的风控标准和自然周期的,姑且不说淡旺季,就是同一个自然月,也存在借款人分布不均的情况。长此以往,部分平台就丧失了底线,为了满足用户需求,降低项目审核标准,甚至于发虚假标,只要这个口一开,平台危机的种子就埋下了,出问题是迟早的事。

反思四:对于风险,仍然估量不足

现在,各个平台都在提示风险,做线上投资人风险测评和风险教育,但在行业早期,大家可不是这样的。

2014年以前,几乎每个平台都用高收益作为噱头,P2P网贷也被宣传成互联网+的巨大蓝海和风口,再加上监管政策没有出台,无形中也默认了行业的这种做法。

实际上网贷行业,除了自然借贷的风险,还存在技术风险,信息泄露风险,流动性风险,和管理人员的道德风险等等,比起一般的信贷,风险只会更高。但有了互联网的外衣,方便快捷的投资宣传,不管是平台创业者还是网贷出借人都没有对风险引起足够重视。随着平台规模越来越大,出借人越来越多,历史累积的风险逐渐开始失控,部分平台正式因为对风险预期和风险管理不足,最后走向深渊。

总之,做金融需要有敬畏之心,需要有同理心,那种用大众的钱做自己的项目,做成了是自己的功劳,失败了就甩锅的人,显然是不适合做金融的。因此,现在选择平台不单是要看资产项目的真实性,股东背景和风控技术,更是要看人,要看是怎样的一个团队在运营这个平台,这也对出借人提出更高要求,以后的网贷投资必然是一个拥有成熟的专业投资人的市场,政府监管也应该发挥更大的作用,让正确的人以正确的方式小心谨慎地从事这个行业。(微信号:优质资产猎人)

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